Eigen risico zorgverzekering: kiezen of niet verhogen?
Het verhogen van je eigen risico kan een flinke besparing op je maandpremie opleveren, maar het brengt ook financiële risico's met zich mee. In dit artikel leggen we uit hoe de rekensom precies werkt en wanneer het wel (of juist niet) slim is om voor de maximale grens van € 885 te kiezen.
Elk jaar in november en december staan we voor dezelfde keuze: passen we onze zorgverzekering aan? Naast de keuze voor de basisverzekering en eventuele aanvullende pakketten, is er één knop waar je aan kunt draaien die direct invloed heeft op je maandpremie: het vrijwillig eigen risico.
In Nederland heeft iedereen een verplicht eigen risico van € 385. Dit bedrag is al jaren bevroren door de overheid. Je kunt dit bedrag echter vrijwillig verhogen met stappen van € 100 tot een maximum van € 500 extra. In totaal komt je eigen risico dan uit op € 885. Maar is dat wel verstandig voor jouw portemonnee?
De rekensom: Hoeveel bespaar je echt?
Verzekeraars zoals Zilveren Kruis, VGZ en CZ geven een korting op de maandpremie als je kiest voor een hoger eigen risico. Gemiddeld levert een maximaal eigen risico (€ 885) een korting op van ergens tussen de € 15 en € 25 per maand.
Laten we uitgaan van een gemiddelde besparing van € 20 per maand.
- Jaarlijkse besparing op de premie: 12 x € 20 = € 240.
- Extra risico dat je loopt: € 500 (het verschil tussen € 385 en € 885).
Het omslagpunt: Als je in een jaar voor meer dan € 385 aan zorgkosten maakt (die onder het eigen risico vallen), moet je dat eerst zelf betalen. Heb je de volledige € 500 extra eigen risico verbruikt? Dan heb je € 500 betaald, maar € 240 aan premie bespaard. Je netto 'verlies' is dan € 260.
Echter, als je in een jaar geen zorgkosten maakt, steek je die € 240 puur in je zak. Over een periode van drie jaar zonder grote zorgkosten heb je dus al € 720 bespaard. Hiermee heb je een eventuele eenmalige uitschieter in het vierde jaar ruimschoots gedekt.
Wanneer is verhogen een slimme zet?
Het verhogen van je eigen risico is eigenlijk een vorm van zelfverzekeren. Het is vooral interessant in de volgende situaties:
1. Je bent zelden tot nooit ziek: Je komt eigenlijk alleen bij de huisarts (dit valt buiten het eigen risico) en gebruikt geen chronische medicatie. 2. Je hebt een buffer: Je kunt op dit moment direct € 885 pinnen zonder in de financiële problemen te komen. Niets is riskanter dan kiezen voor een hoog eigen risico terwijl je bankrekening leeg is. 3. Je bent bereid een gokje te wagen: Statistisch gezien zijn de meeste gezonde Nederlanders tussen de 18 en 50 jaar goedkoper uit met een hoog eigen risico.
Wanneer moet je het absoluut NIET doen?
In sommige gevallen is het verhogen van je eigen risico simpelweg onverstandig, zelfs als de korting aanlokkelijk lijkt:
- Geplande zorg: Weet je nu al dat je volgend jaar een knieoperatie krijgt of specialistische hulp in het ziekenhuis nodig hebt? Dan verbruik je je eigen risico sowieso. De korting weegt dan nooit op tegen de extra kosten.
- Chronische aandoeningen: Als je structureel medicijnen gebruikt (die niet via de huisarts lopen of onder de 'voorkeursgeneesmiddelen' vallen) of regelmatig een specialist bezoekt.
- Psychologische hulp: Trajecten in de GGZ zijn kostbaar en verbruiken vrijwel altijd je volledige eigen risico.
- Zwakke financiële buffer: Als een onverwachte rekening van € 500 betekent dat je de huur of boodschappen niet kunt betalen, kies dan altijd voor het standaard bedrag van € 385.
Welke zorg telt NIET mee voor je eigen risico?
Veel mensen denken dat elke afspraak geld kost, maar dat is niet waar. De volgende zaken gaan nooit ten koste van je eigen risico: * Bezoek aan de huisarts (en de praktijkondersteuner). * Verloskundige zorg en kraamzorg. * Zorg uit de aanvullende verzekering (zoals de tandarts of fysio, let op: hiervoor betaal je een aparte premie). * Wijkverpleging. * Zorg voor kinderen onder de 18 jaar (zij hebben geen eigen risico).
Hoe pak je dit slim aan?
Wil je de overstap maken naar een hoog eigen risico? Gebruik dan deze 'verzekerings-hack': Verschillende verzekeraars bieden de mogelijkheid om het verplicht eigen risico van € 385 vooraf in termijnen te betalen. Als je het aan het eind van het jaar niet hebt opgemaakt, krijg je het bedrag teruggestort. Let op: dit geldt meestal alleen voor het verplichte deel, niet voor het vrijwillige deel.
Kies je voor het maximale risico van € 885? Zet de maandelijkse besparing (die € 20) dan direct op een aparte spaarrekening. Zo bouw je je eigen 'zorgpotje' op.
Checklist: Wel of niet verhogen?
Loop deze korte lijst langs voordat je de knoop doorhakt:
- [ ] Heb ik momenteel € 885 direct beschikbaar op mijn spaarrekening?
- [ ] Heb ik het afgelopen jaar minder dan € 385 aan zorgkosten (exclusief huisarts) gehad?
- [ ] Verwacht ik komend jaar geen operaties, specialistische behandelingen of GGZ-hulp?
- [ ] Ben ik bereid om een 'verlies' van ongeveer € 260 te incasseren als ik onverhoopt toch in het ziekenhuis beland, in ruil voor de kans op € 240 winst?
Conclusie: Ben je gezond en heb je een buffer? Dan is het verhogen van je eigen risico een van de makkelijkste manieren om jaarlijks ruim € 200 op je vaste lasten te besparen. Heb je vaker zorg nodig? Blijf dan bij het basisbedrag van € 385 en voorkom onaangename verrassingen.